Пресс-релиз ВС освободил пользователей микрозаймов от сверхвысоких процентов


Верховный суд (ВС) РФ вынес сенсационное решение по вопросу о возврате микрозаймов: высшая инстанция посчитала, что гигантские проценты, которыми отличаются краткосрочные кредиты микрофинансовых организаций (МФО), должны начисляться не на весь период задолженности, а только на срок договора. Этот нюанс позволит заемщикам в десятки раз снизить сумму своих долгов.

ВС пояснил, что микрозайм как раз и отличается от обычного кредита тем, что его можно взять на короткий срок, но под большой процент. Однако действие этих же колоссальных ставок уже в длительном периоде искажает цели деятельности МФО, подчеркивают в высшей судебной инстанции.

Суд указал, что огромные проценты заемщики возвращать все же должны, но только за тот период, на который они берут в долг. Если деньги не удалось вовремя вернуть, то с даты завершения кредитного периода начинают действовать не невероятные ставки от МФО, а средневзвешенные, отмечает ВС.

Такая трактовка Верховного суда может освободить многих потребителей микрозаймов от сверхвысоких выплат. Так, например, в дошедшем до высшей инстанции деле заемщика из Иваново, суд снизил задолженность по процентам в 43 раза.

Суть спора

Суд рассматривал дело жителя Иваново, получившего у ООО "Доступно Деньги" 10 тысяч рублей под 730% годовых, которые он должен был вернуть через 15 дней, но не сделал этого. Спустя 1 год и 2,5 месяца кредитор подал к заемщику иск, и Фрунзенский суд Иваново удовлетворил его частично: он обязал вернуть основной долг, проценты за пользование займом – 15 тысяч рублей и штраф за просрочку – 700 рублей.

Компания, между тем, требовала взыскать 108 тысяч 540 рублей и 50 копеек. Поэтому "Доступно Деньги" обратились с апелляцией в Ивановский областной суд, который уже увеличил сумму обязательных к возврату процентов в шесть раз – до 93 тысяч 400 рублей.

Верховный суд РФ не поддержал позицию районного суда, но и с решением областного также не согласился. Высшая инстанция призвала суды проверять принципы разумности и справедливости условий каждого договора, по которым возникли судебные споры.

Кредит и закон

Гражданский кодекс действительно регламентирует, что заёмщик должен вернуть не только деньги, но и проценты в размере, установленном в договоре. Если же в документе не прописаны эти условия, то размер определяется существующей ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты суммы долга, признает ВС РФ.

Он также соглашается, что возможность начисления процентов по займу не может считаться нарушающей принцип свободы договора. При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса (ГК) РФ, являются платой за использование денежных средств и не могут быть снижены судом, констатирует он.

Однако высшая инстанция отметила, что если человеку дают займ не с целью предпринимательской деятельности, то к кредиту уже применяется другая статья – 807 ГК РФ, часть 3 которой отсылает для разрешения споров к соответствующему законодательству. Значит судам необходимо ориентироваться на закон от 2 июля 2010 года № 151 "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", указывает судья.

Он призывает суды находить "золотую середину" в соблюдении интересов кредиторов и заёмщиков и определять справедливость и разумность условий договоров, ставших предметом разбирательств.

"Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости, с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора", – говорится в решении.

ВС отмечает, что это положение имеет особое значение, когда спор связан с деятельностью МФО, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность выдавать кредит под колоссальные проценты.

"Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций", подчеркивает Верховный суд. Он отмечает, что законодательство как раз защищает потребителя от безграничной ставки по микрозаймам и бессрочного удержания заемщика в долговой "яме".

Арифметика от ВС

"Взыскивая с истца проценты за пользование микрозаймом в размере 730% за период, составляющий 467 дней, суд исходил из того, что эти проценты продолжают  начисляться по истечении срока действия договора займа. Однако такой вывод противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, вытекающих из такого договора, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом", – указывается в решении.

ВС РФ считает, что согласно нормам закона о потребительском кредите и самому тексту договора, гигантские проценты начисляются на срок самого договора – 15 дней, но не после. Поскольку в самом договоре не было указано, что по завершении срока договора на сумму займа по-прежнему начисляются 730%, то взыскание такой ставки не может быть признано правомерным, указывает высшая инстанция.

Она отмечает, что согласно пункту 9 части 1 статьи 12 Закона "О микрофинансовой деятельности" организация не вправе начислять заемщику проценты, штрафы или иные платежи, если их сумма достигнет четырехкратного размера суммы займа. ВС также обращает внимание, что это условие должно быть указано на первой странице договора потребительского займа, срок возврата по которому не превышает 1 года.

Правда, именно эти положения не работали, когда житель Иванова брал в долг 10 тысяч рублей, однако это не значит, что потребитель должен попасть в кабалу.

В связи с этим суд пересчитал проценты по периоду задолженности после завершения договора уже исходя из средневзвешенный процентной ставки, рассчитанной на тот период Банком России – 17,53 процента годовых. Новый перерасчёт позволил в 43 раза снизить сумму задолженности с 93 тысяч 400 рублей до 2 тысяч 170 рублей.

Ирина Тумилович

 
По теме
Березовским районным судом ХМАО – Югры рассмотрено гражданское дело по иску Бачурина Виктора Ивановича к Лесному Сергею Юрьевичу о взыскании суммы долга по договору купли-продажи.
07.11.2017
 
Получение качественной и бесплатной медицинской помощи.
23.10.2018
Березовский районный суд ХМАО – Югры рассмотрев гражданское дело по иску ГУ - Управления Пенсионного фонда Российской Федерации в Березовском районе ХМАО-Югры к пенсионерке М. о взыскании излишне перечисленных сумм пенсий,
23.10.2018
Верховный Суд Российской Федерации: потребитель досрочно погасил кредит - банк должен вернуть деньги за дополнительные услуги.
23.10.2018
 
Приумножаем с умом - Самотлор-Экспресс Куда вложить деньги? Этот вопрос волнует многих, кто задумывается над тем, как сохранить и приумножить свой капитал.
23.10.2018
В Ханты-Мансийском районе столкнулись ГАЗ и КамАЗ - ТРК Сургутинтерновости В результате ДТП оба водителя получили телесные повреждения 23 октября в 14.50 в Ханты-Мансийском районе на 891-м километре автодороги «Р 404 Тюмень – Ханты-Мансийск» водитель, мужчина 1995 года рождения,
23.10.2018 ТРК Сургутинтерновости
Вопросы… Вопросы… Вопросы… - Самотлор-Экспресс 20 погибших и 55 человек, оказавшихся в больницах, – таков итог трагедии в Керчи, произошедшей в среду.
23.10.2018 Самотлор-Экспресс
Может вы очевидец? В Нижневартовске разыскивают водителя, который сбил несовершеннолетнего в одном из дворов, после чего скрылся с места происшествия.
23.10.2018 Самотлор-Экспресс
В следственном управлении Следственного комитета России по Ханты-Мансийскому автономному округу – Югре с целью незамедлительного реагирования на обращения граждан о совершенном или готовящемся преступлении в отношении де
23.10.2018 Администрация Березовского района
В Центральной библиотеке Сургута обсудят фильм «Стажер» - ТРК Сургутинтерновости Просмотр и дискуссия пройдут в рамках заседаний киноклуба «Смотри и учись» 27 октября в субботу в рамках заседаний киноклуба «Смотри и учись» состоится просмотр и обсуждение художественного фильма «Стажер».
23.10.2018 ТРК Сургутинтерновости
6 - Местное время «Югра-Самотлор» 27 октября проведет первый домашний матч чемпионата России по волейболу среди клубов элитного дивизиона.
23.10.2018 Местное время
Афиша мероприятий - Администрация г. Нижневартовск Жителей и гостей Нижневартовска приглашают на мероприятия, которые проведут в ближайшие дни учреждения культуры и спорта.
22.10.2018 Администрация г. Нижневартовск
Президент Нижневартовской федерации футбола Павел Бараулин считает, что давно пора организовать и провести полноценный чемпионат Югры.
08.10.2018 Местное время
«Сохранение сибирского осетра» - Администрация г. Радужный Проект под таким названием представил в Ханты-Мансийске на расширенном заседании правительства член Общественной палаты ХМАО – Югры Мидхат Хасанов.
23.10.2018 Администрация г. Радужный
С древних времен и по сей день люди сочиняют мифы. Все мы знаем истории о Тесее и Минотавре, о 12 подвигах Геракла, небесном чертоге Валгалла и так далее.
23.10.2018 Самотлор-Экспресс
В результате ДТП оба водителя получили телесные повреждения 23 октября в 14.50 в Ханты-Мансийском районе на 891-м километре автодороги «Р 404 Тюмень – Ханты-Мансийск» водитель, мужчина 1995 года рождения,
23.10.2018 ТРК Сургутинтерновости